Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Издание подводит некоторые итоги действия закона об "автогражданке", подробно останавливаясь на таких "злободневных" моментах, как размер тарифов по ОСАГО и процедура получения выплаты.

Молот, Ростов-на-Дону, 27 декабря 2004 г.

Отечественная "автогражданка" - пока полуфабрикат

1024 просмотра

Прошедшие полтора года с момента вступления в силу закона об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств (ОСАГО) показали, что закон об ОСАГО хотя и работает, но не так хорошо, как хотелось бы. Виной тому частые случаи мошенничества, отсутствие единой базы данных, слабое развитие института независимой экспертизы. Кроме того, общество время от времени будоражит вопрос об адекватности тарифов. При этом приводятся аргументы как в пользу их снижения, так и в пользу повышения. Профессионалы между тем едины во мнении: правильность тарифных ставок может гарантировать только статистическая база как минимум одного-двух лет. Но, с точки зрения специалистов, не это в настоящее время является главной проблемой действующего закона. В конце концов, большинство автовладельцев смирились с тем, что за полис им придется платить именно такую цену, которая предусмотрена в законе. Другое дело, что, заплатив немалые деньги, любой автомобилист хочет, чтобы ОСАГО стало высокоэффективным инструментом урегулирования ущерба при ДТП.
Но, как показала практика уходящего года, самые большие трудности возникают именно в процессе урегулирования убытков. Чтобы получить возмещение, пострадавший в аварии автовладелец должен пройти "все круги ада". Первые сложности начинаются при сборе документов после случившегося ДТП. Итак, после аварии потерпевший при первой возможности должен сообщить по телефону страховщику или его представителю (в зависимости от места ДТП) о наступлении страхового случая. Затем в течение 5 рабочих дней необходимо представить или направить по почте страховщику (его представителю по месту свершения ДТП) следующие документы:
1. Извещение о ДТП, которое должно быть оформлено всеми участниками ДТП. Если ДТП произошло в отдаленных или труднодоступных районах, - извещение о ДТП должно быть отправлено в течение 15 рабочих дней.
2. Заявление о возмещении причиненного ущерба (в произвольной форме).
3. Справку N 11 о ДТП (заполняется представителями ГИБДД).
4. Протокол об административном правонарушении или копию постановления по делу об административном правонарушении (выдает ГИБДД).
5. Копию свидетельства о регистрации или копию ПТС
6. Копию доверенности, если водитель (потерпевший) не является собственником автомобиля.
Основная проблема в настоящее время заключается в том, что сотрудники ГИБДД, действуя в полном соответствии с законодательством, зачастую не указывают в протоколе об административном правонарушении сведений, необходимых страховой компании для проведения выплаты.
Таким образом, необходимые документы с подробным описанием аварии представители ГИБДД выдают по запросу страховщика спустя недели, а то и месяцы.
После того, как документы от ГИБДД поступили страховщику в полном объеме, страховой компании отводится 5 рабочих дней, чтобы направить имущество потерпевшего на независимую экспертизу, по ее итогам страховщик получает акт, на основании которого должны производиться выплаты. На этом этапе некоторые недобросовестные страховщики вступают в преступный сговор с "независимыми" экспертами. Таким образом, последние могут занизить реальную сумму ущерба. Далее, согласно закону, страховщик обязан в течение 15 рабочих дней с момента получения всех документов составить страховой акт, на основании которого либо принять решение о страховой выплате, либо направить потерпевшему письменное извещение о полном или частичном отказе в выплате с указанием причин отказа.
Выплата осуществляется в течение 3 рабочих дней с момента составления акта наличным или безналичным способом. В случае, если по факту дорожно-транспортного происшествия возбуждено уголовное или гражданское дело, срок выплаты откладывается до окончания производства и вступления в силу решения суда. К сожалению, страховые компании всеми правдами и неправдами пытаются если не отказать в выплате, то максимально урезать ее или отложить сие неприятное для них событие на более поздний срок.
Еще одна проблема касается компенсационных выплат из фонда Российского союза автостраховщиков (в качестве возмещения вреда жизни и здоровью, пострадавшим в ДТП) в случае, если страховая компания обанкротилась; если виновник ДТП не застрахован или скрылся с места происшествия.
К настоящему времени не регламентирован порядок оценки ущерба жизни и здоровью пострадавших в ДТП. Сейчас страховые компании оплачивают только документально подтвержденные расходы, однако это не всегда объективно, потому что граждане во время лечения зачастую не заботятся о должном оформлении документов и потом не могут подтвердить свои затраты на врачей и медикаменты.
Поэтому, как считают эксперты, система, которая позволяла бы производить выплаты в полном объеме, должна быть отработана максимально четко.
Вопрос об адекватности принятых тарифов время от времени встает перед страховым сообществом. Между тем эксперты Центра экономического анализа (ЦЭА) "Интерфакса" считают, что резкое их снижение может привести к подрыву платежеспособности многих компаний. Наряду с этим, эксперты (ЦЭА) "Интерфакса" считают, что некоторые поправочные коэффициенты все же требуют коррекции. В частности, повышающие коэффициенты в зависимости от мощности автомобиля, по мнению аналитиков, несколько завышены. Кроме того, как показали результаты исследования ЦЭА, региональный коэффициент по городам-миллионникам, скорее всего, должен быть увеличен и приближаться к московскому, так как уровень выплат (отношение выплат к премиям) уже сейчас очень высок (приближается в среднем к 80 проц. в таких городах, как Екатеринбург, Тюмень), тогда как уровень выплат у московских компаний значительно ниже. Эксперты отмечают, что на втором году действия закона об ОСАГО объем выплат будет нарастать очень высокими темпами. Поэтому на втором году действия закона об ОСАГО начнет обостряться конкуренция. Выживут, естественно, компании, которые обоснованно подходят к формированию своего страхового портфеля.
Страховщики будут бороться за клиента, особенно если он окажется москвичом с мощной иномаркой. Здесь будут применяться все известные маркетинговые приемы. Скажем, на основе полиса ОСАГО страховщики будут предлагать клиентам новые привлекательные страховые продукты, подарки и т. д.
По мнению экспертов ЦЭА "Интерфакс", на втором году действия закона об ОСАГО, когда уровень выплат начнет нарастать особенно высокими темпами, для того, чтобы "выжить", компаниям придется направить все усилия на минимизацию своих издержек. Самый простой способ здесь - снижение агентских продаж и увеличение числа прямых продаж через офисы, что, скорее всего, компании и будут делать. Эксперты полагают, что слияние воедино нескольких факторов: сезонный рост выплат, необходимость минимизировать издержки посредством отказа от агентских продаж, а также период массового перезаключения договоров может привести к очередям в офисах компаний, которые наблюдались в конце и начале минувшего года.
Эксперты считают, что закон об ОСАГО в России станет более гибким. По мнению самих страховщиков, требуют решения следующие вопросы: распределение меры вины при стандартных ДТП, оформление мелких аварий, выработка единых стандартов оценки ущерба, расчет износа автомобиля, а для самих страховщиков - создание единой информационной базы, контроль финансовой устойчивости всех операторов рынка. При этом важно понимать, что закон об ОСАГО в нынешнем виде представляет набор компромиссов. Развиваться и корректироваться он может по мере развития рынка.
Для того чтобы в значительной мере повысить авторитет ОСАГО в глазах общественности, страховщики должны подготовить и внедрить ряд предложений, значительно облегчающих автомобилистам устранение последствий ДТП и обеспечивающих быстрое возмещение ущерба. Именно это могло бы нейтрализовать тот негатив, который в настоящее время, к сожалению, вызывает ОСАГО у многих автовладельцев.
 
Анжела ДОЛГОПОЛОВА, эксперт Центра экономического анализа агентства "Интерфакс"

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »